Calculadora de factoring de facturas: cargos, reserva y APR

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Vea lo que cuesta realmente vender una factura: el efectivo por adelantado, el cargo por cada 30 días, la reserva que recupera y la APR sobre el dinero adelantado.
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Efectivo ahora

$8,000.00

Costo del factoring

$600.00

APR sobre el efectivo adelantado

60.83%

Adónde va el dinero de la factura

Factura$10,000.00
Adelanto que recibe ahora$8,000.00
Cargo de factoring (6.00% de la factura por 45 días)$600.00
Reserva que recibe cuando paga el cliente$1,400.00
Total que recibe$9,400.00
Costo como parte de la factura6.00%
APR sobre el efectivo adelantado60.83%

La APR divide el costo entre el efectivo que realmente recibió, no entre el monto de la factura; expresar el cargo como porcentaje de la factura lo subestima. Es la forma de pago único del método actuarial de la ley Truth in Lending que California usa para informar el factoring. Con factoring con recurso debe recomprar una factura que su cliente no pague.

Use la calculadora de factoring de facturas: cargos, reserva y APR de arriba para calcular sus resultados. Ingrese sus valores y vea resultados instantáneos — todos los cálculos se ejecutan en su navegador.

Aviso: Esta calculadora es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento fiscal, financiero o legal. Los resultados son estimaciones basadas en la información que proporciona y las tasas actuales. Siempre consulte a un profesional de impuestos o asesor financiero calificado para asesoramiento específico a su situación.

Cómo funciona

El factoring de facturas convierte facturas impagas en efectivo. Una empresa de factoring adelanta la mayor parte de una factura ahora, a menudo del 70% al 90%, cobra a su cliente y le paga el resto (la reserva) menos su cargo cuando el cliente paga. El cargo suele ser un porcentaje de la factura por cada 30 días que sigue impaga, cobrado por cada bloque de 30 días iniciado o prorrateado por día.

Expresar el cargo como parte de la factura hace que el factoring parezca barato. La comparación honesta es la APR sobre el efectivo que realmente recibe: el costo dividido entre el adelanto, anualizado según los días hasta que paga el cliente. Es la forma de pago único del método actuarial de la ley Truth in Lending que California aplica al factoring en sus informes de financiamiento comercial.

Otros cargos se suman: comisiones por transferencia o ACH, cargos de revisión y apertura descontados del adelanto, y cargos descontados de la reserva. Con factoring con recurso debe recomprar toda factura que su cliente no pague, así que el cargo no cubre el riesgo de crédito; el factoring sin recurso cuesta más porque la empresa asume ese riesgo.

Fuente: Regulation Z Appendix J; California 10 CCR § 943 (factoring disclosures) · Última actualización: septiembre de 2026

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta el factoring de facturas?
Los cargos suelen ir del 1% al 5% de la factura por cada 30 días que está pendiente, más comisiones por transferencia, apertura o revisión. Con un adelanto del 80%, un cargo del 3% mensual equivale a entre un 45% y un 60% anual sobre el efectivo recibido, según cómo se cuenten los días.
¿Qué es la reserva en el factoring?
La parte de la factura que retiene la empresa de factoring, normalmente del 10% al 30%. Cuando su cliente paga, usted recibe la reserva menos el cargo de factoring y otros cargos.
¿Qué diferencia hay entre factoring con recurso y sin recurso?
Con recurso debe recomprar una factura que su cliente no pague. Sin recurso, el riesgo de crédito pasa a la empresa de factoring, normalmente por un cargo mayor y solo ante la insolvencia del cliente.
¿Por qué la APR del factoring es mayor que el cargo?
El cargo se expresa sobre toda la factura, pero usted solo recibe el adelanto, y solo por unas semanas. Dividir el costo entre el efectivo que realmente recibe y anualizarlo según los días pendientes da el costo anual real.

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