Calculadora de Beneficio de Supervivencia de Pensión

Una opción de sobreviviente decide si su pensión seguirá pagándole a su cónyuge después de su fallecimiento, y cuánto de su propio cheque cede a cambio. Los planes del sector privado pagan una anualidad de vida única o una anualidad conjunta y de sobreviviente que continúa al 50%, 75% o 100% para su cónyuge; los jubilados federales de FERS eligen una anualidad de sobreviviente completa (50%), parcial (25%) o ninguna. En general la elección queda fijada cuando comienzan los pagos, así que conviene ver ambos lados del intercambio antes de firmar.

Los dos sistemas ponen precio a la opción de forma distinta. En un plan privado, el IRC §417 y la sección 205 de ERISA exigen que la anualidad conjunta y de sobreviviente sea el equivalente actuarial de la anualidad de vida única, y el sobreviviente recibe un porcentaje de ese pago conjunto reducido. La calculadora estima la reducción a partir de ambas edades con una curva de mortalidad unisex (esperanza de vida de unos 20 años a los 65) y un interés del 5%: para un jubilado de 65 años con un cónyuge de 60, la opción del 50% conserva cerca del 89% del monto de vida única y la del 100% cerca del 81%. En FERS el costo lo fija la ley sin importar la edad, un 10% de la anualidad para el beneficio completo y un 5% para el parcial, y el 50% o 25% del sobreviviente se calcula sobre la anualidad sin reducir (5 U.S.C. §8419 y §8442).

El punto de equilibrio compara ambos lados sin intereses: si usted vive hasta su esperanza de vida, ¿cuántos años debe sobrevivirle su cónyuge para recuperar lo que costaron las reducciones? La respuesta no depende del porcentaje que elija, porque un beneficio de sobreviviente mayor cuesta proporcionalmente más, así que la decisión trata de cuánto ingreso garantizar y no de qué opción es mejor negocio. Compárelo con la probabilidad que calcula la herramienta de que su cónyuge le sobreviva y por cuánto tiempo. Tenga en cuenta también los demás ingresos de su sobreviviente, incluido el Seguro Social, cuyo promedio para un trabajador jubilado en enero de 2026 era de $2,071 al mes, y revise las cifras exactas en el paquete de elección de su plan, que usa sus propias tablas.