Comparación de IDR de Préstamos Estudiantiles — Planes IBR vs PAYE vs ICR

Compare los planes de Repago Basado en Ingresos lado a lado: IBR, PAYE e ICR (SAVE terminó en marzo de 2026). Vea los pagos mensuales, el costo total y la condonación. Resultados gratuitos e instantáneos.
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Nota: Una orden judicial federal del 10 de marzo de 2026 puso fin al plan SAVE. Los prestatarios de SAVE deben elegir IBR, PAYE, ICR o RAP dentro de los 90 días siguientes al aviso de su administrador de préstamos o pasarán a un plan estándar. Visite StudentAid.gov para más orientación. Esta calculadora cubre los planes IBR, PAYE e ICR.

Pago mensual más bajo

IBR: $175.50

Costo total más bajo

ICR: $67,073.16

Mayor monto perdonado

IBR: $7,835.16

Comparación de planes IDR

IBR / PAYE / ICR / Estándar
Pago mensual (Año 1)$175.50 / $175.50 / $484.00 / $565.20
Pago mensual (Año 10)$382.25 / $382.25 / $484.00 / $565.20
Monto total pagado$95,105.49 / $95,105.49 / $67,073.16 / $67,823.90
Interés total pagado$52,940.64 / $52,940.64 / $17,073.16 / $17,823.90
Monto perdonado$7,835.16 / $7,835.16 / $0.00 / $0.00
Período de pago20 años / 20 años / 9 años / 10 años
"Bomba fiscal" al perdón$1,723.73 / $1,723.73 / $0.00 / $0.00

Año: IBR

AñoIngreso / Pago mensual / Total / Saldo
Año 1$45,000.00 / $175.50 / $2,106.00 / $51,126.67
Año 2$47,250.00 / $194.25 / $2,331.00 / $52,095.88
Año 3$49,612.50 / $213.94 / $2,567.25 / $52,885.66
Año 4$52,093.13 / $234.61 / $2,815.31 / $53,472.04
Año 5$54,697.78 / $256.31 / $3,075.78 / $53,828.81
Año 10$69,809.77 / $382.25 / $4,586.98 / $51,076.03
Año 15$89,096.92 / $542.97 / $6,515.69 / $37,051.19
Año 20$113,712.76 / $565.20 / $6,782.39 / $11,138.84

Use la calculadora Comparación de IDR de Préstamos Estudiantiles — Planes IBR vs PAYE vs ICR de arriba para calcular sus resultados. Ingrese sus valores y vea resultados instantáneos — todos los cálculos se ejecutan en su navegador.

Aviso: Esta calculadora es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento fiscal, financiero o legal. Los resultados son estimaciones basadas en la información que proporciona y las tasas actuales. Siempre consulte a un profesional de impuestos o asesor financiero calificado para asesoramiento específico a su situación.

Cómo funciona

Los planes de Pago Basado en Ingresos (IDR) limitan los pagos de los préstamos estudiantiles federales a un porcentaje de su ingreso discrecional, en lugar de basarlos en el saldo del préstamo. El ingreso discrecional se define como la diferencia entre su ingreso bruto ajustado (AGI) y un porcentaje de la guía federal de pobreza correspondiente al tamaño de su familia y a su estado. Los planes IDR vigentes son Income-Based Repayment (IBR), que limita los pagos al 10% del ingreso discrecional para quienes pidieron su primer préstamo a partir del 1 de julio de 2014 o al 15% para los prestatarios anteriores; Pay As You Earn (PAYE), al 10%; Income-Contingent Repayment (ICR), al 20% o un monto de pago fijo a 12 años, el que sea menor; y el Plan de Asistencia para el Reembolso (RAP), que abrió el 1 de julio de 2026 y cobra del 1% al 10% del AGI total en lugar del ingreso discrecional. El plan SAVE terminó tras una orden judicial federal del 10 de marzo de 2026, y la One Big Beautiful Bill Act elimina PAYE e ICR a más tardar el 1 de julio de 2028. Quien tenga algún préstamo desembolsado por primera vez a partir del 1 de julio de 2026 solo puede usar RAP o el Plan Estándar Escalonado. Esta calculadora compara IBR, PAYE e ICR con el plan estándar de 10 años.

Para 2026, la guía de pobreza para una persona sola en los 48 estados contiguos y DC es $15,960, así que el 150% es $23,940. Si su AGI es $50,000, su ingreso discrecional es $26,060, y su pago anual bajo un plan del 10% sería $2,606, o cerca de $217/mes. Si el pago calculado es $0, el mes aún cuenta para el perdón.

El calendario de condonación depende del plan y del tipo de préstamo. Bajo IBR para quienes pidieron su primer préstamo a partir del 1 de julio de 2014, y bajo PAYE, los saldos restantes se condonan tras 20 años de pagos calificados. IBR para prestatarios anteriores e ICR exigen 25 años, y RAP 30 años. La Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) ofrece condonación tras solo 10 años (120 pagos calificados) para quienes trabajan a tiempo completo para un empleador público o sin fines de lucro que califique. La condonación por PSLF está libre de impuestos. La American Rescue Plan Act excluyó del ingreso federal las condonaciones de préstamos estudiantiles hechas de 2021 a 2025; esa exclusión terminó el 31 de diciembre de 2025, así que la condonación por IDR concedida desde 2026 es, por lo general, ingreso federal gravable, y por eso la calculadora muestra una "bomba fiscal" estimada con una tasa supuesta del 22%.

Fuente: StudentAid.gov — Income-Driven Repayment Plans · Última actualización: septiembre de 2026

Preguntas frecuentes

¿Qué planes de pago basados en ingresos están disponibles?
StudentAid.gov enumera cuatro: el Plan de Asistencia para el Reembolso (RAP), que cobra del 1% al 10% del AGI total, y el Pago Basado en Ingresos (IBR), Pague Según Gane (PAYE) y el Pago Contingente al Ingreso (ICR), que cobran del 10% al 20% del ingreso discrecional. El plan SAVE terminó tras una orden judicial del 10 de marzo de 2026, PAYE e ICR se eliminarán a más tardar el 1 de julio de 2028, y quien tenga un préstamo desembolsado por primera vez a partir del 1 de julio de 2026 solo puede usar RAP o el Plan Estándar Escalonado.
¿Cómo se calcula el ingreso discrecional para los planes IDR?
Para la mayoría de los planes IDR, el ingreso discrecional es su ingreso bruto ajustado (AGI) menos el 150% de la guía federal de pobreza para el tamaño de su familia y estado. Para 2026, el 150% de la guía de pobreza para una persona sola en los EE.UU. continental es $23,940 (el 150% de $15,960). Si su AGI es $50,000, su ingreso discrecional es $26,060.
¿Cuándo se condona el saldo restante bajo IDR?
Bajo IBR para quienes pidieron su primer préstamo a partir del 1 de julio de 2014, y bajo PAYE, los saldos restantes se condonan después de 20 años de pagos calificados. IBR para prestatarios anteriores e ICR requieren 25 años, y RAP 30 años. PSLF proporciona condonación después de 10 años para trabajadores de servicio público.
¿La condonación de préstamos estudiantiles es gravable?
La Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) siempre es libre de impuestos a nivel federal. La Ley del Plan de Rescate Americano eximió de impuestos las condonaciones de préstamos estudiantiles de 2021 a 2025; esa exención terminó el 31 de diciembre de 2025, así que la condonación IDR concedida desde el 1 de enero de 2026 es, por lo general, ingreso federal gravable. Las condonaciones por fallecimiento o discapacidad total y permanente siguen exentas. El tratamiento fiscal estatal varía.
¿Qué es la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF)?
PSLF condona los saldos restantes de préstamos federales Direct Loan después de 120 pagos mensuales calificados (10 años) realizados mientras trabaja a tiempo completo para un empleador calificado (agencias gubernamentales, organizaciones sin fines de lucro 501(c)(3) y ciertas otras organizaciones de servicio público). Los pagos deben hacerse bajo un plan IDR o el plan estándar de 10 años. La condonación PSLF es libre de impuestos.
¿Puede mi pago IDR ser $0 por mes?
Bajo IBR y PAYE, sí: si su ingreso discrecional es cero o negativo (su AGI está en o por debajo del 150% de la línea de pobreza), su pago es $0. RAP es la excepción, con un pago mínimo de $10. Los meses con un pago de $0 aún cuentan para el plazo de condonación de 20-25 años y para el requisito de 120 pagos de PSLF. Debe recertificar su ingreso anualmente para mantener un pago de $0.
¿Debo usar el plan de pago estándar o un plan IDR?
El plan estándar de 10 años cobra la menor cantidad de intereses totales pero tiene los pagos mensuales más altos. Los planes IDR reducen los pagos mensuales pero extienden el plazo, causando que se acumulen más intereses. IDR tiene sentido si su saldo es alto en relación con su ingreso, si califica para PSLF, o si necesita alivio inmediato de flujo de efectivo. Si puede pagar el pago estándar, generalmente es la opción más económica.
¿Cómo recertifico mi ingreso para IDR?
Debe recertificar su ingreso y tamaño de familia anualmente con su administrador de préstamos. Puede hacerlo en StudentAid.gov o a través de su administrador, generalmente proporcionando su declaración de impuestos más reciente o recibos de pago. Si no cumple con la fecha límite, su pago puede aumentar temporalmente al monto del plan estándar, y cualquier interés no pagado puede capitalizarse.

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