Calculadora HSA vs Plan de Salud Tradicional

Elegir entre un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP) elegible para HSA y un Plan de Salud Tradicional para 2026 depende del costo total de bolsillo, no solo de las primas. Las ventajas fiscales de una HSA y sus propias necesidades médicas pueden inclinar la respuesta en cualquier dirección, por lo que la comparación que se presenta aquí pondera las primas, los deducibles y las contribuciones a la HSA junto con los ahorros fiscales que acompañan a la opción de deducible alto.

El costo anual de cada plan son doce meses de primas más su gasto de bolsillo: todo hasta el deducible y luego un coseguro del 20% sobre el resto. El modelo no aplica un máximo de bolsillo, así que con gastos muy altos sobrestima ambos planes. Para el HDHP, el modelo resta el ahorro fiscal de su aportación a la HSA a su tramo federal más el 7.65% del Seguro Social y Medicare, que es lo que evitan las aportaciones por nómina a través del plan cafetería del empleador; el dinero que deposita por su cuenta ahorra impuesto sobre la renta, pero no ese 7.65%. También busca el nivel de gasto, si existe, a partir del cual el HDHP deja de ser el plan más barato.

Su gasto médico anual estimado es la variable que más mueve el resultado, así que merece la pena afinarla. Las aportaciones del empleador también cuentan: entran en los límites de 2026 de $4,400 para cobertura individual y $8,750 para cobertura familiar, y como esta herramienta no tiene un campo aparte para ellas, réstelas de la prima anual del HDHP para comparar de forma justa. El ahorro fiscal de las aportaciones a la HSA es lo otro que se pasa por alto con facilidad, y puede convertir a un HDHP en la opción más asequible incluso cuando su deducible parece alto junto a un plan tradicional.